据建行人士介绍，对有提前还款打算的人来说，整体上，当初选择等额本金还款法比等额本息法更合适。而房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，如果一半以上甚至80％以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大。

    此外，市场上一些房贷产品是从加速还款方面节省了利息支出，实际上已经是变相的"提前还款"了。由于当前处于"降息通道"中，在提前还款前，贷款人**好考虑近期是否存在投资计划，如果算细账认为投资收益能超过房贷利率，就不必急于提前还款。

    省息贷款品种要理性转换

    除此之外，在连续降息中，人们还可将一些省息贷款品种合理转换。据招行工作人员介绍，该行的固定利率房贷今年已经下调了两次利率，目前低于同期基准利率，但高于浮动利率房贷的优惠利率水平。

    2006年早期申请该行固定利率房贷的客户目前不必急于将贷款转为浮动利率，而在2007年连续升息后申请固定利率房贷的客户可以申请浮动，银行会按计算公式收取一定的转换手续费。由于有的贷款金额比较高、期限比较长的客户可能要付出上万元的费用，因此建议人们看清楚合同，算好细账，理性转换。

    此外，人们也可以选择将贷款直接挂钩存款的房贷产品。据渤海银行工作人员介绍，随着央行五次降息，该行"好益贷"产品调整了挂钩的存款比例，由原先的30％提高到了35％。以存款余额始终保持贷款余额35％，贷款期限三十年，现行基准利率5.94％计算，这种房贷产品等同于贷款年利率3.6％的效果。

    该产品比较适合那些充分利用现金周转的工薪阶层和自雇人士，贷款条件比较严格。符合条件的贷款人将传统浮动利率房贷转换为此贷款产品还是很划算的。

    总之，在房贷市场"变局"中，保持心明眼亮的人们不断提升自身的"财商"，**终会从中受益。（编辑：boya123）